(电子商务研究中心讯)2013年开始至今，科技、科技公司的发展已经对商业银行产生了不容小觑的影响：线上支付倒逼银行开展转账业务免手续费；互联网财富管理影响了银行的个人理财业务及吸储；科技的影响从基础设施建设到业务处理流程再到赋能业务输出。另一方面，利率市场化、金融脱媒两者仍旧刺激着传统商业银行进行创新，如何发展中间业务、如何摆脱产品同质化仍旧是无法避免的问题。

在此份报告中，亿欧智库基于自身对行业长期观察获得的行业知识，结合已有的研究成果和意见领袖观点，对银行业创新的整体发展脉络、创新形态和路径，以及创新现状进行梳理总结，并分析了未来几年银行业的创新趋势。

国内商业银行创新背景

传统商业银行以往主要进行存贷汇三大业务，其所带来的利差收入、手续费收入比例仍占主导地位；随着宏观环境改变、科技手段发展，银行的资金成本随着升高；在此背景下，各方纷纷探索深入产业链，提供更多有价值、针对性的服务，以此适应环境的变化，巩固自己的地位。

当前，围绕个人/企业、非银金融机构、金融科技公司以及商业银行，银行业的创新已基本形成由“创新形态+创新模式+创新产品及服务”组成的局面；创新形态是金融科技+金融脱媒的产物，由监管层批准进行创新的探索，其中民营银行是运用民营资本进行自上而下的创新；创新模式包括科技输出、投贷联动等银行业中新的商业模式，对银行来说可形成新的收入来源；创新产品及服务一方面是指利用科技创新的产品，另一方面指商业银行模仿科技公司的模式而改革的银行新产品。

创新形态：民营银行与独立法人形式直销银行

2016年12月，银监会印发《中国银监会关于民营银行监管的指导意见》，明确提出民营银行应明确差异化发展战略，探索“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式，补充细分市场金融服务，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争；另外，在服务客户上，为实体经济，特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供金融服务，总体来说，这是对民营银行服务普惠金融提出了要求；而在技术层面，监管明确支持大数据、云计算等技术在银行中的应用。

另外，在国内，直销银行最初是在商业银行内部的一个部门，侧重于开拓传统银行互联网销售新渠道。区别于直销银行事业部，独立于传统银行的直销银行具有体制机制上的优势，因此在成本核算、产品定价和发展战略上，能够更为充分地显现互联网基因优势。

创新模式：创设、共建、赋能

随着金融科技技术的成熟，国内商业银行开始探索将科技能力输出的模式，进而渗透到各个产业链中，以应对越来越高的资金成本。到目前为止，商业银行进行科技输出模式探索可分为三个部分：成立金融科技子公司（创设）、共同成立金融科技创新实验室（共建）以及部分民营银行建立开放式平台（赋能）。
银行系金融科技公司：

产品及服务创新：贷款、财富管理及支付创新

大型商业银行及股份制商业银行由于规模大，规避风险要求高，故在谋求创新时基本原则为维持其固有体制不变。也就是说，大行不会大张旗鼓转变其业务结构、切入以往覆盖不到的长尾人群。在此背景下，大行的创新一方面体现在开始对部分业务的重视，如消费金融业务；二则表现在在不改变业务逻辑的情况下进行产品的创新，以改善产品质量，如投资银行业务中产品的迭代更新；三是在用户服务流程及效率上的改进，如银行网点的智能柜台等。

银行业创新趋势

报告认为，未来商业银行业中民营银行等创新形态将会运用新的理念以及科技，来补充传统商业银行的服务空白；另外商业银行将会不断探索银行业务与场景的结合、业务的整合以及业务中金融科技的赋能，在监管政策的指导下，以创新与风险防控并重为导向，最终实现金融业回归本源。

（来源：亿欧 编选：电子商务研究中心）