(电子商务研究中心讯) 摘要：中国电子商务研究中心主任曹磊在接受《浙江新闻》采访时表示，中国电子商务研究中心主任曹磊指出，条码支付业务快速发展，市场份额持续增长，成为移动支付发展的重要体现形式。但条码支付业务发展中存在三方面主要问题。一是由于缺乏统一的业务规范，条码支付在降低商户准入门槛的同时，加剧收单市场乱象。二是条码支付在促进移动支付普及发展的同时，出现扰乱市场公平竞争秩序的现象。三是条码支付借助开放互联网和非专业设备进行交易处理，在条码生成机制和传输过程中存在风险隐患。
对此，曹磊表示，本次央行发布支付条码规范，从技术规范、额度、风险防范等多个角度进行了管理。不仅是对成熟业务的政策落地，更重要的是指明后期业务发展方向，还有利支付业务安全、稳定、有序发展，维护移动支付市场的合理、公平、有序发展，实现线上、线下一体化的价格体系，更好为实体经济服务，实现行业发展的稳健和长远。
以下为该报道原文全文：《一天只让我刷500元？央妈这是为你的钱包安全考虑》。
中国人民银行前天宣布的一条新规在市场上激起了涟漪。
12月27日傍晚，中国人民银行官网发布公告称，为鼓励并规范金融创新，引导信息技术在金融领域正确应用，提升金融服务实体经济能力，人民银行日前发布《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》(银发〔2017〕296号)(以下简称《规范》)，配套印发了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》(银办发〔2017〕242号发布)，自2018年4月1日起实施。
《规范》明确支付机构提供条码支付服务必须持牌经营，并将对条码支付额度进行分级管理。同一客户单个银行账户或所有支付账户，最低单日限额500元。
通知下发当日，正值杭州地铁2号线晚高峰期间全线贯通。杭州市民们争先赶往地铁站，体验用银联云闪付和支付宝扫二维码进站的便利。
对此新规，杭州网友“白熊桂”的直接反应是“这么惨？那出去吃饭扫码都限额500元？”和她一样，网友热议的焦点是“500元的静态条码限制够不够花？”
吃600元的大餐就没法扫码付了？专家说，NO
专家提醒，由于静态条码容易被篡改或者变造，也容易感染木马或病毒，因此建议消费者尽量使用动态条码支付。
那什么是静态条码，什么又是动态条码呢？
像我们手机里生成的二维码，就属于动态条码。大多数正规商铺、超市的扫码支付则以动态码被扫为主。
而静态码主要是日常小商户贴出的收款码，市场主要以用户扫商户收款码为主。
专家解释说，静态码由于不是动态加密生成，很容易被替换，曾经就出现个别码被换掉，钱进入其他人账户的情况，安全性比较差，所以最高限额低一些，未来需要支付机构对商户限额进行后台风险控制。动态码相对静态码安全性高，一次有效。其中采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过5000元。
静态条码每天500元的交易限额是否会影响大家的消费呢？
恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼做过了解，从2015年到2016年，主流支付机构的条码支付95%以上都在500元以下。今年2017年上半年，主流支付机构条码支付平均金额是108元。他表示对于实际的使用，无论是商户还是消费者个人，都不会带来影响。
“一个烤红薯5元钱，500元够买100个烤红薯了。那么，这会影响卖烤红薯大爷的生意吗？只要大爷不是将烤红薯都卖给你，那么他也不受影响。因为这500元限额是针对用户而言，对商户并无限制。大爷一天卖1000个烤红薯都是妥妥的。当然，如果你在饭店里吃了一顿600元的大餐，你要扫码付款就有点困难了。不过不要紧，这个时候你让收银小妹来扫你手机上的二维码就可以。”专家轻松化解了网友心头的疑问。
条码支付告别“无证驾驶”迎来规范发展
人民银行首先明确，支付机构提供条码支付服务，必须持牌经营。对于使用条码支付的商户，也要求必须确保是依法设立、合法经营的特约商户。并要求建立特约商户检查制度，特约商户信息库和黑名单管理机制。
中国电子商务研究中心主任曹磊指出，条码支付业务快速发展，市场份额持续增长，成为移动支付发展的重要体现形式。但条码支付业务发展中存在三方面主要问题。一是由于缺乏统一的业务规范，条码支付在降低商户准入门槛的同时，加剧收单市场乱象。二是条码支付在促进移动支付普及发展的同时，出现扰乱市场公平竞争秩序的现象。三是条码支付借助开放互联网和非专业设备进行交易处理，在条码生成机制和传输过程中存在风险隐患。
对此，曹磊表示，本次央行发布支付条码规范，从技术规范、额度、风险防范等多个角度进行了管理。不仅是对成熟业务的政策落地，更重要的是指明后期业务发展方向，还有利支付业务安全、稳定、有序发展，维护移动支付市场的合理、公平、有序发展，实现线上、线下一体化的价格体系，更好为实体经济服务，实现行业发展的稳健和长远。
央行为什么这个时候出手规范条码支付？
业内人士都了解，二维码支付的发展之路是颇为曲折的。最早着手研发条码支付的是中国银联。2013年7月，中信银行推出二维码支付业务，打造“异度支付”品牌。然而，2014年3月央行突然叫停线下二维码支付服务，理由是出于维护支付安全和保护消费者权益的考虑。
此后，中国银联和商业银行的二维码支付偃旗息鼓。
但是，部分支付机构并未真正停止条码支付业务的拓展。2014年9月，支付宝、微信支付随即再次布局二维码支付。现在，几乎每一部智能手机都能支持两者的二维码，市场形成了双寡头垄断的局面。2016年来，随着支付技术的不断成熟和监管政策的逐步放开，中国银联和银行又重返条码支付战场。2017年中国银联联合40余家商业银行共同推出云闪付二维码产品。
在2017年的岁末，央妈为什么要出手规范条码支付?
董希淼分析认为，条码支付市场快速发展的背后仍存在着不少问题：
从技术层面看，二维码通过几何图形来记录数据和储存信息，这样的功能也可能携带非法链接或代码。如果二维码支付终端缺乏识别与拦截功能，就可能产生安全漏洞和隐患。而二维码本身的可视化特性，在互联网环境下以图形化方式传输，容易受到攻击，容易传播木马、病毒，造成用户资金损失和信息泄露。
从市场层面看，由于看到条码支付在零售支付领域的巨大发展空间，部分支付机构在拓展业务时，通过不当的交叉补贴、不计成本的低价倾销等手段，甚至滥用本机构及关联企业的市场优势地位，排除和限制支付服务竞争，导致行业无序发展和不公平竞争，不但扰乱了市场秩序，也影响支付市场长远健康发展。
从合规层面看，部分市场机构片面追求业务发展速度，在业务拓展过程中未履行“了解你的客户”义务，违规发展商户，加剧了套现、二清以及外包管理不到位等收单乱象，带来各类安全隐患。部分机构的跨行交易未通过央行跨行清算系统或清算机构，而是直连处理条码支付业务，变相实现跨行清算的功能。
因此，央行在这样的时候果断出手，在充分调研、研讨的基础上，出台关于条码支付完整的业务规范和技术规范。其本意是为条码支付建章立制，明确其小额、便民的定位，既鼓励创新又加强管理，从而更好地保护消费者合法权益，促进市场健康可持续发展。从内容上看，这套规范主要包括三个方面：一是明确条码支付业务资质和清算管理要求，支付机构开展条码支付，应取得网络支付业务许可及银行卡收单业务许可等，涉及跨行清算的应通过央行跨行清算系统或清算机构；二是规范支付收单业务管理，无论是银行还是支付机构应遵守商户实名制、风险评级、风险监测等规定，为实体商户提供收单服务的还应履行本地化经营等责任；三是强调发挥行业自律作用，银行、支付机构从事条码支付业务，应接受中国支付清算协会行业自律管理。
今年以来，无论是党的十九大还是全国金融工作会议，都对防范和化解金融风险做出明确部署。上周刚刚闭幕的中央经济工作会议提出，防范化解重大风险是今后三年三大攻坚战之一，而其中的重点是防控金融风险。因此，央行在此时对条码支付进行规范，是近年来加强支付清算市场乱象整治工作的延续，也是支付清算领域防控金融风险的具体举措。其实，央行此次提出的关于条码收单等相关要求，只是重申《银行卡收单业务管理办法》等已有制度，并非新的更高的要求。而技术方面的规范，符合条码支付技术发展趋势，有助于提升风险防控能力。而且，央行此次还非常接地气，将那些按规定无需办理工商注册登记手续的小微商户，纳入到条码支付受理范围。也就是说，你到农贸市场摆摊扫码卖菜，央行也是支持的。因此，只要银行和支付机构端正认识，认真整改，上述业务规范和技术要求落地实施并不存在大的困难。（来源：浙江新闻客户端 文/章卉）
