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深圳重庆等多地整顿现金贷 全面监管箭在弦上
发布时间:2017年11月14日 09:27:07

(电子商务研究中心讯)  趣店(QD)所引发的现金贷话题还在持续发酵。近日,深圳重庆等地相继传出对现金贷平台进行检查与整顿,现金贷暴利问题再一次成为关注焦点。

  暴利是现金贷陷入舆论危机的导火索。不少涉足现金贷业务的上市公司三季报所披露的相关数据,也让大众对现金贷行业的暴利有了更直观的感受,不过,高利率支撑下的暴利能否持续仍待观察。

  据时代财经了解,政策收紧是现金贷即将面临的最大风险,利率畸高、暴力催收、虚假宣传等问题或成下一阶段监管全面整治的重点。在监管方式上,业内人士认为,现金贷的创新属性需要创新的监管模式适配,更需立法先行,为政策提供依据。

  盈利“神话”

  现金贷的利润究竟有多高?根据趣店披露的招股说明书,其2014年、2015年营业收入分别为0.24亿元、2.35亿元,分别亏损0.41亿元、2.33亿元。而2016年趣店营收达到了14.42亿元,净利扭亏为盈至5.76亿元。今年上半年,趣店净利攀高至9.73亿元,已超过去年全年水平,强大的盈利能力令人侧目。

  今年4月份登陆纽交所的互金平台信而富(XEF)也实现了高速增长。财报显示,今年第三季度,信而富交易与服务费毛收入总额达4310万美元,同比增长125%,环比增长76%。其中,现金消费类借款毛收入高达2980万美元,同比增长超12倍。

  A股上市公司二三四五(6.680, -0.04, -0.60%)(002195.SZ)的现金贷业务增速同样惊人。二三四五公布的财务数据显示,2017年前三季度该公司取得营业收入19.65亿元,净利润7.12亿元,分别较同期增长57.02%和94.38%。对于业绩指标的双增长,二三四五披露称,“主要系报告期内互联网消费金融业务快速增长所致”。

  “2345贷款王”APP是二三四五互联网消费金融业务的核心产品,面向个人用户提供500-5000元小额现金贷款。二三四五在2017年三季报中预计,2017年全年的净利润将达到9.5亿元-11.4亿元。

  值得一提的是,尽管二三四五业绩亮眼,却在近期遭到股东连续减持。11月1日,二三四五第二大股东信佳科技通过大宗交易方式减持3285.44万股,至此公司控制权关系变更为无实际控制人。此外,11月10日,二三四五公告称,公司股东孙毅计划在6个月内合计减持二三四五股份不超过82551123股。

  监管趋严

  然而,盈利惊人增长的背后,是利率畸高、暴力催收与虚假宣传等顽疾,这也成为舆论质疑的焦点。

  “目前现金贷主要是以高利率覆盖较高的坏账和成本,这种模式并不能长期持续,特别是在监管逐渐介入的情况下。”网贷之家研究院院长于百程在接受时代财经采访时表示,“长期来看,现金贷平台应该充分利用互联网技术,实现有效的风控与合理的利率,实现合理利润。”

  网贷天眼副总裁潘瑾健则对时代财经表示,如果在现行的监管政策下,利率不超过红线,企业保持良好的运营实现盈利,不能说不合理。“但我们也看到,有很多公司名义上利率没有超过36%的红线,实际利率却远超这个数字,有的平台设置畸高的逾期罚息,暴力催收也未完全杜绝。只有坚持合规经营、坚持商业利益与社会责任平衡的企业,才能在大浪淘沙中存续下来。”

  来自监管层面的关注也持续加紧。近日,上海深圳重庆等地相继传出对现金贷平台进行检查、整顿。而多位业内人士向时代财经指出,现金贷的监管其实早在今年上半年就已开始。

  广州互联网金融协会会长方颂在接受时代财经采访时表示,对现金贷的整顿一直在进行中,广州互联网金融协会方面此前也曾发过相关文件,对会员单位进行过摸查,并要求整改。

  据于百程介绍,今年4月份,监管方面就已下发过对现金贷进行清理整顿的通知,相信不久后,更加严格具体的整治措施将出台。

  创新监管,立法先行

  对于即将到来的全面整治行动,现金贷的哪些毒瘤将被一一肃清?

  潘瑾健认为,高利率首当其冲。利率畸高,损害了借款人的利益,甚至使部分人陷入财务困境,债台高筑。其次,暴力催收应被禁止。现金贷平台通常会与第三方催收团队合作,当出现坏账逾期时,第三方催收团队就出手了,而且手段层出不穷,甚至导致了“跳楼”等极端社会事件。

  “当然,多头借贷的风险也不容忽视。有数据显示,现金贷多头借贷的比例恐怕已超过50%。当多头借贷风险集中爆发时,将有可能引发信贷危机。此外,监管也会关注现金贷平台的资金来源问题,防范非法资金造成的资金杠杆及高利息风险。”潘瑾健说。

  目前,以广州、重庆等地的情况来看,现金贷的监管还处在前期的摸排整顿阶段,中央层面也尚未制定统一的监管要求。现金贷监管方式引发较多探讨。

  于百程表示,现金贷业务首先没有明确的业务定义,是一种新业务。其次涉及的业务主体也比较多元,公司很多,包括传统的持牌机构如银行、消费金融公司、网络小贷,还包括各类互联网机构,难以用一套固定的标准监管。再次,现金贷业务监管的主体不明确。还有现金贷业务发生在互联网上,规模变化快,对监管的工具要求高。这是现金贷监管的难点。

  “对于一种创新的业务,我建议探索采用沙盒式监管,聚焦核心风险,将风险控制在可控范围内,同时也支持创新。并且,充分利用互联网工具来提升现金贷的监管效率。”于百程称。

  方颂则认为,我国目前还没有统一的关于现金贷利率、虚假宣传、暴力催收标准的认定,这导致了在监管过程中缺乏法律法规等依据。立法先行,对现金贷各项标准作出明确的厘清是有效监管的前提。(来源:《时代周报》;文/唐汪凯)

近日,电子商务研究中心发布一年一度的《2017年度中国网络零售市场数据监测报告》(下载:www.100ec.cn/zt/17wlls)。报告重点跟踪:1)综合电商类:天猫、京东、唯品会、苏宁易购、拼多多、国美在线、亚马逊中国、当当等;2)进口跨境类:网易考拉、天猫国际、京东全球购、洋码头、海外购、丰趣海淘、小红书、YOHO、寺库、达令、蜜芽、宝贝格子、聚美优品;3)社交电商类:拼多多、云集、有赞、小红书、什么值得买、美丽说、蘑菇街;4)生鲜电商类:7FRESH、盒马鲜生、永辉超市、超级物种、易果生鲜、苏鲜生、每日优鲜;5)母婴电商类:美囤妈妈、红孩子、蜜芽、宝贝格子、辣妈帮、宝宝树;6)淘品牌:韩都衣舍、御家汇、小狗电器、三只松鼠、汇美集团、裂帛、十月妈咪、丽人丽妆:7)物流快递类:顺丰、申通、圆通、韵达、汇通、中通、菜鸟网络、京东物流。

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