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高兴发:消费贷存在的问题及法律风险

http://www.100ec.cn  2017年11月06日16:33   人才招聘

  (电子商务研究中心讯)日前,中国电子商务研究中心特约研究员、上海达晨律师事务所主任、高级合伙人高兴发律师就趣店消费贷存在的问题及法律风险发表观点。

  1、利息与各类服务费并存:在互联网借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,应符合《合同法》《民法总则》以及最高人民法院相关司法解释的规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定:借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。在实际操作中,有些平台为了规避前述法律规定,将利息和各类服务费分开计算,利息约定在36%以内,但平台收取的如管理费、审核费、手续费等其他费用合计远高于36%。平台管理费、审核费、手续费等是否属于民间借贷中的利息?我们认为,利息应为借款人就资金的占用向出借人支付的报酬,本金和利息应当归出借人所有。如果互联网借贷平台只是作为居间方,为出借人和借款人达成借款协议提供居间服务,在这种情况下,平台基于与借款人之间的约定收取的中介服务费,属于双方意思自治的结果,不能被计入借款利息中。如果互联网借贷平台在借贷关系中的出借人或实际控制人,那么,平台收取的各类服务费本质上仍然属于民间借贷中的利息;此种情形平台收取利息与各类服务费之行为违法,借贷合同关系应为无效,平台应将利息与各类服务费返还借款人。

  2、利息与各类服务费的先行扣除:部分互联网借贷平台在给借款人放贷时,存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、审核费等金额,造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符。

  根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定,借款的利息不得预先在本金中扣除;利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此互联网借贷平台从借贷本金中先行扣除利息的行为违法,应按实际提供之资金确定借款本金。而对于从借贷本金中先行扣除各类服务费的,我们认为,只要不违反平台与借款人之间约定的,应属合法,但平台为出借人或实际出借人情形除外。



    新年伊始万象更新。近日,电商智库电子商务研究中心发布《2017年度中国电子商务行业年度系列报告》计划,并将稀缺行业报告资源限额开放(专题:http://www.100ec.cn/zt/2017bg/)。据悉,首批公开发布行业报告包括5大领域、39份重磅报告:(1)跨境电商类,包括进出口跨境电商、跨境电商政策研究、城市跨境电商、出口跨境电商卖家等细分报告;(2)零售电商类,囊括网络零售、新零售、农村电商、社交电商、二手车电商、生鲜电商、母婴电商、精选电商、网红电商、移动电商、智能硬件等热门领域;(3)服务电商类,涉及共享经济、在线外卖、在线差旅(OTA)、在线教育等细分行业;(4)企业电商类,包括B2B电商、大宗电商、企业在线采购、钢铁B2B、快消品B2B、B2B在线供应链金融等热门领域;(5)电商行业类,包括:电商投融资数据、电商上市公司评级、电商物流、电商金融、电商产业园、电商人才招聘;(6)电商权益类,有电商投诉、跨境网购消费者权益研究、互联网+法律等专项研究报告。报告将通过中心门户网站、自媒体平台、近百万用户数据库、逾3000+名注册记者库等全媒体渠道公开发布。

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